Tyto stránky používají k analýze návštěvnosti soubory cookie. Používáním těchto stránek s tím souhlasíte.

 hypoteční kalkulačka

Teplice - 1 000 000 Kč | 1,74%, Praha 5 - 4 700 000 Kč | 2,09%, Praha 1 - 5 900 000 Kč | 2,05%, Jihlava - 950 000 Kč | 1,99%,
*realizované úrokové sazby našich klientů
Káraný - 500 000 Kč | 2.09%, Č. Budějovice -  3 950 000 Kč | 1,99%, Praha 7 - 1 200 000 Kč | 1,94%, Brno - 5 440 000 Kč | 1,99%,
*realizované úrokové sazby našich klientů

Banky si každého žadatele o hypotéku pořádně proklepnou. To je stará známá pravda. Přesto se poslední dobou mohou někteří dříve bonitní klienti setkat s tím, že jim banka hypotéku nedá.

Může za to jedno z doporučení České národní banky, které nabádá finanční ústavy, aby při poskytování hypotečních úvěrů sledovaly ukazatele DTI a DSTI.

Banky musí před poskytnutím hypotečního úvěru zkoumat situaci domácností, aby výše dluhu nebyla příliš vysoká k příjmům žadatele či jeho rodiny. DTI (z anglického debt to income) je ukazatel poměru celkového zadlužení žadatele a jeho celkového ročního čistého příjmu. Ukazatel DSTI (z anglického debt service to income) vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (počítají se například i kreditní karty či kontokorenty) včetně aktuálně žádaného úvěru proti čistému měsíčnímu příjmu žadatele.

hypoteční kalkulačka

Banky mají být více obezřetné 

„U ukazatelů DTI a DSTI nestanovila Česká národní banka přímo limity. Doporučila od určitých hodnot těchto ukazatelů vyhodnocovat žádosti o úvěr zajištěný rezidenční nemovitostí obzvláště obezřetně, a to zejména u úvěrů s hodnotami LTV v intervalu 80 až 90 %. Toto doporučení se týká úvěrů s DTI nad 8 a DSTI nad 40 %. Je ale důležité dodat, že se nejedná o limity jako u ukazatele LTV,“ upozorňuje Denisa Všetíčková z odboru komunikace ČNB. Pokud bychom si doporučení představili v konkrétních číslech, klient s ročním čistým příjmem například 360 tisíc korun by mohl bez problémů dosáhnout na hypotéku ve výši 2,88 milionu korun s tím, že by měsíční splátka hypotéky (a případných dalších úvěrů) neměla převyšovat 12 tisíc korun.

Pokud o hypotéku žádá více klientů společně, měly by se při výpočtu ukazatelů zohlednit příjmy a zadlužení všech žadatelů. „Tím, že stanovujeme určitá čísla a ta čísla sdělujeme bankám, indikujeme, kde už ten úvěr může být hodně rizikový a kde by si poskytovatelé, zejména tedy banky, měli dát hodně velký pozor a pokud takový úvěr poskytnou, tak by to měli umět velmi dobře odůvodnit,“ doplňuje ředitel samostatného odboru finanční stability ČNB Jan Freit.

Centrální banka chce dostat omezení do zákona

Banky dostaly konkrétní číselná doporučení, nicméně zatím je určení limitů na nich samotných. „Ze zkušeností hypotečních makléřů však poslední dobou sledujeme určité zpřísnění. Na hypotéku nyní nedosáhne každý,“ upozorňuje Petra Horáková Krištofová, webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz.

Její slova potvrzuje i Jan Freit, přesto centrální bankéři stále usilují o to, aby se doporučení uzákonilo. Především proto, že se v budoucnu mohou na trhu objevit noví hráči, zejména nebankovní, případně zahraniční pobočky, které mohou přistupovat k doporučením ČNB s mnohem větší benevolencí. „Proto se domníváme, že je důležité mít možnost stanovovat určité parametry ze zákona a tato možnost nám i v budoucnosti umožní udržovat na trhu rovné podmínky,“ dodává Jan Freit.

hypoteční kalkulačka 

Mám šanci získat hypotéku? 

Každý, kdo uvažuje o pořízení hypotečního úvěru, si může předem spočítat, jestli má vůbec šanci na hypotéku v současných podmínkách dosáhnout. „S výpočtem vám také rád pomůže zkušený hypoteční makléř,“ říká Petra Horáková Krištofová. Jen tak pro orientaci si vezměme příklad mladých manželů, kteří uvažují o zakoupení bytu za 3,5 milionu korun. Našetřeno mají 700 tisíc, žádat budou o hypotéku ve výši 2,8 milionu korun (LTV 80 %). Dohromady mají 50 tisíc korun čistého měsíčně. Děti nemají, ale do budoucna nevylučují, že se jejich rodina rozroste. Když zvolí pětiletou fixaci, mohli by nyní získat úrokovou sazbu 2,2 %. Kolik si mohou dovolit splácet?

„Obecná doporučení hypotečních makléřů jsou taková, že by celkové výdaje na bydlení, tedy splátka hypotéky a ostatní poplatky za energie, služby a fond oprav by neměly přesáhnout 30 % čistého měsíčního příjmu rodiny,“ říká Pavel Bultas ze společnosti Hypoasistent. Manželé by tedy mohli dát na bydlení maximálně 15 tisíc korun, z toho by se mohla splátka hypotéky pohybovat kolem 10 tisíc korun. A to odpovídá splatnosti na 30 let. Pokud by chtěli splácet kratší dobu, museli by zvýšit své příjmy. Například u splatnosti 20 let by byla měsíční splátka téměř 14,5 tisíce korun. „S touto výší splátky by se sice ještě do velkého rizika nedostali, ale musí počítat s tím, že s příchodem každého potomka ubude rodině jeden příjem, Takže zkracovat splatnost by nebylo rozumné. I za cenu, že celkem zaplatí za hypotéku více. No a když si budou vydělávat víc, mohou část úvěru splatit předčasně a dobu splácení tak zkrátit,“ uvádí Petra Horáková Krištofová.

Na co byste měli myslet předem  

  • Bezpečnost hypotéky je přímo úměrná schopnosti splácet. Splátky hypotečního úvěru by neměly omezovat rodinný rozpočet, měl by zde zůstat i prostor na vytváření rezervy pro neočekávané výdaje a případnou nemoc či ztrátu výdělku.
  • Výdaje na bydlení by neměly přesáhnout 30 % příjmu domácnosti.
  • Kdo má příjmy na hranici, je na splácení sám či má nejistý a nepravidelný příjem, měl by s úvahou o hypotéce počkat, až se jeho finanční situace zlepší.
  • Hypotéka je běh na dlouhou trať a je třeba počítat s tím, že se v průběhu desítek let splácení může finanční situace klienta měnit.
  • V průběhu splácení hypotéky je možné dávat mimořádné splátky nejen v období změny fixace, ale i v jejím průběhu, umožňuje to zákon o spotřebitelském úvěru. Zdarma je možné jednou ročně uhradit až 25 % z původní výše úvěru. Hypotéku tak lze splatit rychleji.
  • Naopak v případě, že klient splácet nezvládá, umožňují některé banky snížení splátky a prodloužení doby splatnosti.
  • V případě nízkých úrokových sazeb a předpokládaném zvyšování je výhodné uvažovat o hypotéce s co nejdelší fixací. Některé banky nabízejí fixace na 7, 8 i 10 let s úrokovou sazbou jen o pár desetin procenta vyšší než u nejpopulárnější fixace pětileté.

 Zeptat se makléře