- sobota 18. říjen 2008
- | Autor: lun
Minulý týden oznámila jedna z bank působících v ČR konec poskytování 100% hypoték. Tento fakt asi zájemce o hypoteční financování příliš nepotěšil – dostavily se obavy, zda-li k podobnému kroku nepřistoupí i ostatní banky. Naproti tomu odborná veřejnost příliš překvapena nebyla. Proč?
100% hypotéka pro každého?
Uplynulá léta byla na hypotéky extrémně bohatá. Zájem o ně byl nebývale vysoký: přispěly k tomu nízké úrokové sazby, stavební boom, demografická situace a loni také očekáváné zvýšení sazby DPH na stavební práce. Banky na tento zájem odpovídaly přílišnou benevolencí, která byla zárukou plnění nadsazených obchodních plánů jednotlivých bank. Každá totiž chtěla z obrovského zájmu vytěžit maximum. A tak nebyl problém, aby například cizinec získal od banky 100% hypotéku na byt v historickém centru Prahy za cenu 10 mil. Kč, přičemž daný byt měl sloužit k pronájmu. Pro banky byl takový klient natolik zajímavý, že nabídly úrokovou sazbu o 0,3% nižší než „standardnímu“ klientovi a odpustily mu navíc poplatek za zpracování úvěru.
Kvalita portfolia rozhoduje
Jenomže pak přišla americká finanční krize a vše se změnilo. Tuzemské banky si uvědomily, jak hloupé a krátkozraké je upřednostňovat množství a objem hypoték před kvalitou portfolia. Nyní jsme tedy svědky úzkostlivého posuzování příjmů, hodnoty nemovitosti a najednou se zvyšuje počet těch, kteří na potřebnou hypotéku nedosáhnou. K tomu se nyní připojila první banka svým rozhodnutím neposkytovat 100% hypotéky . Ptáte se, co se děje?
Je to jednoduché. Banky po velkém „hypotečním mejdanu“ pomalu střízliví a hledají tu svoji „cílovou skupinu“. Najednou už je nezajímá každý klient, diferencují mezi nimi, což mohou udělat jen tehdy, pakliže se o klienta pečlivěji zajímají. Pakliže dříve paní na bankovní přepážce mávla rukou nad měsíční útratou domácnosti, tak dnes s žadatelem o hypotéku pečlivě vyplňuje každou kolonku a hlídá každé možné podcenění výdajů daného žadatele. A teď tu máme první banku, která prohlásila, že prostě 100% hypotéky poskytovat nechce. Je jedno, jaký ji k tomu vedl důvod (obava z poklesu hodnoty zástav, obava z toho, že vyšší splátka znamená vyšší finanční zatížení domácnosti), prostě to tak je. To ale neznamená, že se k této bance houfně přidají všechny ostatní. Pravděpodobně tak učiní ještě jedna, možná dvě, ale na trhu s nejvyšší pravděpodobností zůstane několik bank, které dál 100% hypotéky poskytovat budou.
Lze očekávat, že banky u 100% hypotéky budou více zkoumat, kdo a za jakým účelem si peníze půjčuje. Je přeci rozdíl, zda-li se jedná o mladý pár, který kupuje první bydlení, nebo zda-li jde o investora, který kupuje další z mnoha nemovitostí. Zatímco mladý pár bude k svému závazku přistupovat tak, že jde o střechu nad hlavou, u investora lze v případě platební neschopnosti očekávat spíše vlažnější přístup. Takže shora popsaný případ zahraničního investora, který žádal 10 milionů Kč a 100% hypotéku , bude dnes patřit spíše do kategorie hypoteční sci-fi.
Je jasné, že 100% hypotéka jako produkt své místo na trhu hypoték má. Je pouze na bankách, aby (konečně!) začaly rozlišovat zrno od plev.
Nejnižší úrokové sazby
Zeptejte se nás