Jak se dotkne hypoték zákon o úvěru pro spotřebitele

Poslanci po dlouhých peripetiích konečně schválili nový zákon o spotřebitelském úvěru. Jednou z novinek je i začlenění hypoték, které ve starém znění zákon neobsahoval. Zákon ještě poputuje k posouzení do Senátu, platnosti bychom se mohli dočkat už na podzim.

Celý zákon je daleko vstřícnější ke klientům, má posílit postavení spotřebitelů vůči bankovním i nebankovním subjektům, zkrátka vůči všem, kteří poskytují půjčky. Dotkl se významně i samotných hypoték. Jaké jsou tedy nejdůležitější novinky pro hypotékáře?

Související články

Vyzkoušejte hypotéku jako investici

Jak se změní daňové povinnosti při prodeji nemovitosti?

Hypotéka pro studenty? Lze!

Více možností splatit hypotéku

Měsíc před každoročním výročím uzavření smlouvy budou moci lidé zdarma splatit až čtvrtinu hypotéky, konkrétně 25 procent jistiny. Nyní si za mimořádnou splátku některé banky účtují dost vysoké poplatky, někdy i pět procent ze splácené částky za každý započatý rok do konce fixace.

Při prodeji nemovitosti budou moci lidé splatit hypotéku jednorázově i v době mimo fixaci. Podmínkou je, že to mohou provést nejdříve po dvou letech trvání úvěrové smlouvy. Při dřívějším splacení hypotéky bude mít banka právo pouze na takzvané účelně vynaložené náklady, které jí v souvislosti s předčasnou úhradou objektivně vzniknou. Jako náhradu nákladů si banka bude moci účtovat jedno procento z předčasně splacené částky, nejvýše však 50 tisíc korun.
V těžkých životních situacích, například při dlouhodobé nemoci, bude předčasné splacení úvěru na bydlení zcela zdarma.

Více informací od bank, více profesionality od zprostředkovatelů

Banky budou muset už v reklamě uvést, kolik bude hypotéka skutečně stát a tuto informaci budou muset písemně potvrdit ještě před podpisem smlouvy. Jedná se o takzvané předsmluvní informace, které dosud platily jen pro spotřebitelské úvěry.

Zákon klade vyšší nároky na odbornost zprostředkovatelů, kteří budou nově muset mít alespoň maturitu a odbornost musejí prokázat přísnou odbornou zkouškou.
Úvěr bude moci podle nového zákona věřitel poskytnout jen tomu, kdo jej bude schopen ze svých příjmů řádně splácet. Pokud tuto schopnost poskytovatel neprověří, bude smlouva o úvěru neplatná a spotřebitel nebude muset platit žádný úrok a dostane už zaplacené úroky zpět. Jistinu pak splatí podle svých možností.

V případě prodlení splátek bude moci poskytovatel celkově naúčtovat penále a smluvní pokuty jen do 50 procent z výše úvěru, nejvýše však 200 000 korun. Zákon bude ohledně smluvních pokut platit i zpětně.
„Jestli se klient rozhodne pro hypotéku ještě před platností nového zákona, může vydělat na nízkém úroku, protože se novela u smlouvy podepsané dříve projeví až po skončení fixace, tedy při změně úrokové sazby. Kdo si vezme hypotéku až v době platnosti, ušetří na případném předčasném splacení hypotéky, ale zase riskuje vyšší úrokovou sazbu,“ komentuje novinky webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz Petra Horáková Krištofová.  Je jasné, že banky novelu zrovna moc nevítají, nyní nabízejí historicky nejnižší sazby i u delších fixací, což nahrává těm klientům, kteří právě teď o pořízení hypotéky uvažují. S tím, jaká situace je pro vás vhodná, poradí nejlépe zkušený hypoteční makléř.

„Pospíšit s hypotékou by si měli zejména klienti, kteří chtějí financovat vysoký podíl z ceny hypotékou a nechtějí dávat moc z vlastních zdrojů,“ říká ředitel společnosti HYPOASISTENT Pavel Bultas a dodává: "Obtížné bude získat hypotéky bez prokazování příjmů a podobné produkty, které dnes využívají zejména podnikatelé a živnostníci. Banky již dnes v obavách před novým zákonem začaly postupně některé typy hypoték omezovat.“

Již dnes je jisté, že s novým zákonem přibude „papírování“, jehož účelem bude poskytnout klientovi dostatek informací pro odpovědné rozhodnutí podepsat hypotéku. Neděláme si však iluze, že by více dokumentů automaticky znamenalo lepší informovanost klientů. Hlavní práce v tomto směru vždy byla a bude na pracovnících bank a zejména na hypotečních makléřích, kteří klientovi srozumitelnou formou důležité informace o hypotéce vysvětlují.

 Požádat makléře o radu