Aby se hypotéka nestala utrpením - 2. díl

Vzít si hypotéku na vlastní bydlení je běh na dlouhou trať, čeká na vás splácení 20, ale třeba i 30 let. A za tu dobu se může stát spousta věcí. Zpočátku bezproblémové splácení může zkomplikovat nemoc, narození potomků, ztráta příjmu, rozvod, ale i smrt.

V první části jsme probrali jak se připravit na zvyšování úrokových sazeb hypoték a jak zvládnout hypoteční splátky i v případě, že se vám najednou sníží příjmy či vzrostou výdaje rodiny. Nyní se zaměříme na rizika, která si nikdo předem zažít nepřeje, ale ona přicházejí a připravení je zvládnou lépe.

Související články

Průměrná úroková sazba u nových hypoték vzrostla na 5 %

Hypotéky stále zlevňují, zájem klientů roste

Pád hypotečních sazeb nezadržitelně pokračuje

Dlouhodobě onemocním, přijdu o práci

Ne nadarmo platí rčení, že nemoci si nevybírají. A přestože se nyní cítíte naprosto fit a do důchodu máte daleko, potkat to může i vás. A nemocenská či dokonce invalidní důchod pak nebude na splátku úvěru stačit. Nepříjemným výpadkem příjmu může být také ztráta práce. Podpora v nezaměstnanosti pravděpodobně na splátky stačit nebude, novou práci však nemusíte najít delší dobu.

Přestože se na to, že vás srazí auto či dostanete v práci padáka, tak úplně připravit dopředu nemůžete, na řešení následků už ano. Možnosti jsou dvě. Buď si budete pravidelně vytvářet dostatečnou rezervu, což tedy znamená pravidelně spořit a na peníze nesahat. Ideální je mít někde stranou částku odpovídající roční výši splátky úvěru.

Pokud se bojíte, že nebudete schopni nechat finanční rezervu na pokoji, tedy opravdu ji využít jen v případě nemoci či ztráty zaměstnání, abyste mohli dál splácet hypotéku, nezbude vám, než se spolehnout na pojištění. Pojištění proti riziku nedobrovolné ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti spočívá v tom, že za vás pojišťovna převezme úhrady pravidelných splátek úvěru (max. 12 měsíčních splátek). V případě smrti a invalidity pojišťovna pak jednorázově uhradí nesplacený dluh. Při doplacení hypotečního úvěru končí i pojištění.

Pojištění ale není zrovna levné a navíc má určitá omezení a podmínky. „Například musí jít opravdu o dlouhodobou nemoc, za angínu nedostanete nic a u ztráty práce zase musíte být zaměstnáni na dobu neurčitou a nesmíte odejít na dohodu,“ říká Petra Horáková Krištofová, webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz. Za pojištění schopnosti splácet hypotéku pokrývající riziko nemoci, invalidity a smrti si banky účtují kolem šesti procent ze splátky úvěru, pokud si přidáte i riziko ztráty zaměstnání, blíží se pojištění deseti procentům z hypoteční splátky. Pokud na vás tedy čeká měsíční splátka hypotéky 10 tisíc korun, s plným pojištění budete dávat o tisícovku měsíčně navíc. Pojištění je volitelné, zvažte tedy, jestli není výhodnější částku na pojištění raději ukládat stranou, a pokud se nic nestane, můžete tyto peníze využít třeba na dovybavení domácnosti, nebo na hezkou dovolenou.

Hypotéka pokračuje i po rozvodu

Není žádnou novinkou, že se v Česku rozvádí každé druhé manželství. I když se vás to jistě teď netýká, i na takovou situaci byste měli raději být dopředu připraveni. U rozvodu se totiž řeší majetkové vypořádání, a tím pádem i společná hypotéka.

První variantou je dohoda o tom, že i po rozvodu se společná hypotéka ponechá a bude se dál splácet společně. Každému pak připadne polovina nemovitosti, kterou lze například pronajmout nebo nechat pro děti. Pozor, o úmyslu nemovitost pronajímat je důležité informovat banku. Toto řešení je často nejlepší volbou, ale mnoho párů si jej nemůže jednoduše z finančních důvodů dovolit.

Dalším řešením je, že si jeden z rozvádějícího se páru hypotéku a nemovitost ponechá a druhého vyplatí. Pro tuto variantu je ale důležité mít dostatečné prostředky, případně si navýšit hypotéku u své stávající banky, aby bylo možné druhého vyplatit, a pak dostatečný příjem, aby bylo možné „utáhnout“ navýšenou hypotéku sám. „Banka v tomto případě posuzuje, zda je pro ni klient po změně situace dostatečně bonitní a má dost vysoký příjem na splácení. V případě nedostatečného příjmu je možné přibrat nového spoludlužníka, což často bývají rodiče či nový partner,“ říká Petra Horáková Krištofová.

Třetí možností je prodej nemovitosti. Hypotéku pak splatíte z výnosu prodeje, případně kupec nabývá dům i s hypotékou a stává se novým dlužníkem banky. Při prodeji i s hypotékou bývá kupní cena ponížena právě o zůstatek úvěru. Většinou není třeba dělat další odhad ceny nemovitosti, ani zajišťovat nové dokumenty. Nový majitel musí pouze doložit dostatečný příjem a projít úspěšně testem schopnosti dlouhodobě úvěr splácet.

Příště se seznámíme s riziky, která přináší do hypoték spoludlužníci či ručení další nemovitostí. A také jak se připravit na variantu, že dostanete hypotéku na stavbu, která se nakonec neuskuteční (článek zde).

 Zeptat se makléře