Aby se hypotéka nestala utrpením - 1. díl

Vzít si hypotéku na vlastní bydlení je běh na dlouhou trať, čeká na vás splácení 20, ale třeba i 30 let. A za tu dobu se může stát spousta věcí. Zpočátku bezproblémové splácení může zkomplikovat nemoc, narození potomků, ztráta příjmu, rozvod, ale i smrt.

Nechceme malovat čerta na zeď, ale zpravidla se sejde i více problémů najednou a řešení je pak složitější. A proto je dobré se na možné nadcházející situace připravit předem. Na jaká rizika byste neměli zapomenout?

Související články

Hypotéky se zase přiblížily úrokovému dnu

Pád hypotečních sazeb pokračuje

Sazby stále kolem dvouprocentní hranice

Nízké úrokové sazby tu věčně nebudou

Úrokové sazby hypoték i stavebního spoření dosáhly nedávno historických minim. Ale již nyní banky zdražují, a tak je třeba počítat se situací, že bude hůř. Z dnes běžných dvou procent se mohou stát po konci fixace za pět let třeba čtyři procenta a měsíční splátka se tak zvýší klidně i o několik tisíc korun. Což už je zásah do rodinného rozpočtu znatelný. 

I když se vám nyní podaří ulovit hypotéku s nízkým úrokem a měsíční splátka bude dejme tomu 8,5 tisíce korun (hypoteční úvěr na dva miliony se splatností 25 let), počítejte hned od začátku se splátkou 11 tisíc. To je totiž částka, kterou s velkou pravděpodobností budete splácet po ukončení fixace za pět let, pokud se zvýší úroková sazba o dvě procenta (hypoteční úvěr na 1,8 milionu korun na 20 let). Zbylé 2,5 tisíce ukládejte pravidelně buď na spořicí účet, nebo do podílových fondů. „I když na spoření v současnosti nejsou žádné závratné úroky a vy peníze příliš nezhodnotíte, budete mít v každém případě rezervu na nenadálé výdaje a hlavně si zvyknete žít s vyššími náklady a zdražení vás pak nepříjemně nepřekvapí,“ říká webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz Petra Horáková Krištofová a dodává, že je dobré dávat si už od začátku splácení navíc stranou 20 až 30 procent měsíční splátky hypotéky.

Sníží se příjem rodiny, zvýší se výdaje

K hypotéce je třeba přistupovat velice svědomitě a dobře si promyslet, jaké jsou vaše (vaší rodiny) finanční možnosti. Pokud si na začátku nastavíte splátky tak, že je váš rodinný rozpočet sotva utáhne, není to dobrý nápad. To, že nyní vyděláváte slušně, ještě nemusí znamenat, že to tak bude i nadále. Během let se totiž snadno může stát, že se vaše příjmy sníží. Například se vám narodí dítě a ubude jeden příjem, nemusí vás zrovna vyhodit z práce, ale třeba vám sníží plat, nebo změníte zaměstnání a budete vydělávat méně. Anebo se vám přestane dařit v podnikání. Uvažovat byste měli také se situací, že se sice nesníží vaše příjmy, ale vzrostou výdaje. Ať už jsou to vyšší ceny energií, rostoucí inflace a tím pádem zdražování všeho, vyšší výdaje také čekají rodiny s odrůstajícími dětmi. Povinné náklady mohou časem růst i podnikatelům (příkladem může být třeba EET a podobně). Se všemi těmito možnostmi je třeba počítat dopředu.

Již na počátku je třeba vše dobře propočítat a promyslet si, proti čemu se pojistíte a jak. Například pokud jste mladí manželé, kteří počítají s tím, že budou mít děti, je třeba počítat s příjmy manžela plus rodičovským příspěvkem a ne platem manželky. Dále je třeba také zvážit, jakou práci vykonáváte a za jak dlouho se vám podaří sehnat v oboru jinou.

„Na období, které vykryje případný výpadek příjmu, byste měli mít finanční rezervu ve výši tří až šesti současných měsíčních splátek hypotéky,“ říká Jitka Vágnerová ze společnosti Hypoasistent. Musíte si uvědomit, že úrokovou sazbu máte zafixovanou pouze na určité období. Po uplynutí této doby (3 roky, 5, 7, 8, 10 let) dostanete od banky vyrozumění o sazbě na další fixační období. Tato sazba může být ale vyšší a tím pádem dojde i k navýšení splátky. Například, pokud máte třímilionovou hypotéku na byt se splatností 30 let za hypoteční sazbu 1,89 %, platíte v současné době 10 925 korun měsíčně. Když byste za stejných podmínek dostali úrokovou sazbu hypotéky 2,89 %, budou činit splátky 12 471 korun měsíčně. A pak budete muset mít rozdíl 1 546 korun z čeho platit.

A k tomu je ještě dobré počítat s náhlými výdaji (rozbije se pračka, televize, auto…), na tato vydání je dobré pravidelně spořit alespoň desetinu příjmů, zkrátka dávat si stranou takzvaný desátek na horší časy. „Určitá rizika se dají eliminovat pojištěním úvěru, ale ne všechna. Řešením je i možnost odkladu splátek, ale s tím musí souhlasit banka. Ne vždy je zde tato možnost, musí zde být prostor k tomu, aby to vůbec bylo možné. Vždy záleží na individuálním posouzení banky,“ dodává Jitka Vágnerová s tím, že pokud banka povolí odklad splátek či jejich snížení, vždy se pak prodlužuje splatnost úvěru, takže se tak vlastně zadlužíte ještě na delší dobu.

Příště se seznámíme s riziky, jako je dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání či rozvod manželství (článek zde).

 Zeptat se makléře