Hypotéka na družstevní byt

Družstevní byty nevymřely. A nemusí jít jen o starší zástavbu. Poslední dobou se dostávají byty v družstevním vlastnictví zase do módy, takže je možné pořídit si družstevní byt i v novostavbě.

Pokud však nemáte na celý podíl peníze, nebo se chystáte koupit byt starší, jehož „majitelé“ vyžadují cenu vyšší, než na kolik vám stačí úspory, nezbude vám než uvažovat o půjčce.

Související články

Největší mýty o hypotéce

Úrokové sazby v červnu 2014 opět padají

Banky zpřísňují poskytování hypoték

Získat na pořízení družstevního bytu standardní hypotéku je komplikovanější. Proč? Když totiž „kupujete“ družstevní byt, nejde o převod vlastnictví bytu, ale o získání podílu v bytovém družstvu. Byt zůstává ve vlastnictví bytového družstva. Hypotéku tedy nelze zajistit kupovaným bytem, což je problém. Přesto řešení existují.

Pokud se rozhodnete využít bezplatné služby hypotečního makléře, budete mít vyřizování hypotéky jednodušší a rychlejší. Nejenom že vám nabídne více variant a pomůže vybrat tu nejvýhodnější právě pro vás, umí také vyřídit většinu „papírování“ a tím pádem vám ušetří čas a nervy. Hypotéka na družstevní byt je totiž složitější než klasické hypotéky.

Hypotéka na družstevní byt se zástavou jiné nemovitosti

Jak už bylo napsáno výše, družstevní byt jako zástavu pro hypoteční banku využít nelze. První možností jak získat hypotéku na koupi družstevního bytu je zastavit jinou nemovitost v osobním vlastnictví. A nemusí to být dům či byt zrovna váš, může jít i o nemovitost vlastněnou příbuznými. Pak již nic nebrání požádat o klasickou hypotéku, podmínky a vyřizování je podobné jako když kupujete byt do osobního vlastnictví. A když se časem podaří převést družstevní byt do osobního vlastnictví, budete moci zastavit tento byt a původně zastavenou nemovitost ze zástavy vyvázat. Ideální řešení pro toho, kdo už nějakou nemovitost vlastní, či má dobré vztahy v rodině. Často tak třeba postupují rodiče, kteří pořizují budoucí bydlení pro své děti.

Pokud tedy zastavujete jinou nemovitost, bude mít vaše hypotéka na družstevní byt standardní podmínky – minimální věk žadatele 18 let, maximální splatnost většinou 30 let (maximálně však do 70 let věku žadatele). Kolik peněz banka půjčí, závisí na bonitě klienta a hodnotě zastavované nemovitosti. V některých případech je možné získat i 100 % kupní ceny, pokud má „náhradní“ nemovitost požadovanou hodnotu.

Dokumenty potřebné pro vyřízení hypotéky na družstevní byt se zástavou jiné nemovitosti

Ještě než požádáte o hypotéku, dejte si dohromady následující podklady:

• Nájemní smlouvu stávajícího družstevníka (některé banky navíc požadují potvrzení družstva, že stávající družstevník nemá vůči družstvu žádné závazky, a že souhlasí s převodem)
• Smlouvu (nebo budoucí smlouvu) o převodu členských práv a povinností
• List vlastnictví k zastavované nemovitosti
• Nabývací tituly k zastavované nemovitosti
• Snímek z katastrální mapy
• Znalecký posudek (zajistí v rámci vyřizování hypoteční makléř)
• List vlastnictví k bytovému domu, kde se nachází bytová jednotka

Dále budete potřebovat podklady týkající se vaší bonity, žádost o úvěr a kopie dvou vašich identifikačních průkazů. Dále budete potřebovat podklady týkající se vaší bonity - Daňové přiznání potvrzené příslušným Finančním úřadem, Potvrzení o příjmu potvrzené zaměstnavatelem a výpisy z účtu, kam je mzda zasílána. Dále žádost o úvěr, souhlas se zpracováním osobních údajů a kopie dvou vašich dokladů totožnosti (OP, ŘP, pas…). Informace získáte u hypotečního makléře, který vám případně pomůže i s vyplněním příslušných formulářů.

Hypotéka na družstevní byt s pozdějším převodem do osobního vlastnictví

Další variantou, jak získat hypotéku na družstevní byt (který nelze dát bance do zástavy), je skutečnost, že je v dohledné době plánován převod bytu do osobního vlastnictví (OV). V takovém případě umožní některé banky toto období překlenout a poskytnou takzvaný předhypoteční úvěr. Podmínkou jeho získání je, že se převod uskuteční do určité doby (zpravidla během jednoho až 1,5 roku). Za stejných podmínek nabízejí některé banky speciální produkt „hypotéku na družstevní byt“. Je to vlastně jen jinak nazvaný předhypoteční úvěr.

Jak takové financování konkrétně funguje?

Banka nejprve poskytne předhypoteční úvěr na koupi družstevního bytu. Tento úvěr není zajištěný žádnou nemovitostí. Je dobré vědět, že předhypoteční úvěr mívá mírně vyšší úrokovou sazbu a počítat s tím, že je jen dočasným řešením.

Po převodu bytu do osobního vlastnictví je předhypoteční úvěr přefinancování hypotékou, kterou banka schválí spolu s předhypotečním úvěrem. Hypotéka je pak zajištěna zástavním právem k bytu, který je nyní v osobním vlastnictví.

Hypoteční banky často požadují, aby byl byt zapsaný v katastru nemovitostí (aby byl již právně vymezen „Prohlášením vlastníka“), nebo aby byl alespoň podán návrh na jeho zápis. Pokud si nejste jistí, zda je byt již v katastru nemovitostí vymezen jako samostatná bytová jednotka, hypoteční makléř vám poradí. Jestli byt není v katastru zapsaný, a nebyl-li podaný ani návrh na jeho zápis, výběr nabídek hypoték je velmi omezený, s takovou situací si prakticky umí poradit jediná banka.

Dokumenty potřebné pro vyřízení hypotéky na družstevní byt s plánovaným převodem do osobního vlastnictví:

Ještě než požádáte o hypotéku, dejte si dohromady následující podklady:

• Nájemní smlouvu stávajícího družstevníka (některé banky navíc požadují potvrzení družstva, že stávající družstevník nemá vůči družstvu žádné závazky, a že souhlasí s převodem)
• Potvrzení družstva, že se bytová jednotka nejpozději do určitého data (většinou nejpozději do 1 roku, max. 18 měsíců) převede do osobního vlastnictví
• Smlouvu (nebo budoucí smlouva) o převodu členských práv a povinností
• Znalecký posudek, kde bude uvedena zástavní hodnota, kterou bude mít byt po převodu do osobního vlastnictví (zajistí v rámci vyřizování hypoteční makléř)
• Prohlášení vlastníka (právně vymezuje bytovou jednotku v domě), které musí být již zapsané na katastru
• List vlastnictví a snímek z katastrální mapy

Dále budete potřebovat podklady týkající se vaší bonity, žádost o úvěr a kopie dvou vašich identifikačních průkazů. Dále budete potřebovat podklady týkající se vaší bonity - Daňové přiznání potvrzené příslušným Finančním úřadem, Potvrzení o příjmu potvrzené zaměstnavatelem a výpisy z účtu, kam je mzda zasílána. Dále žádost o úvěr, souhlas se zpracováním osobních údajů a kopie dvou vašich dokladů totožnosti (OP, ŘP, pas…). Informace získáte u hypotečního makléře, který vám případně pomůže i s vyplněním příslušných formulářů.

Hypotéka na družstevní byt bez možnosti jiné zástavy a bez převodu do osobního vlastnictví

Jestli se vás netýká ani jeden z předešlých příkladů, tedy nemáte v rodině nemovitost, která by mohla sloužit k zajištění hypotéky na družstevní byt, případně není možný pozdější převod do osobního vlastnictví, jsou vaše možnosti financování hodně omezené. Budete totiž muset vybírat mezi úvěry, které nevyžadují zástavu nemovitosti. Bez šance ale nejste.

Pokud uvažujete o půjčení nižší částky (máte vyšší hotovost na byt, ale ne celou), můžete využít úvěr ze stavebního spoření, případně jiný úvěr na bydlení. Neúčelové úvěry bývají dražší. Tu nejvhodnější možnost vám poradí zkušený hypoteční makléř.

Úvěry ze stavebního spoření totiž vyžadují zástavu nemovitostí až od určité výše. Kolik vám maximálně půjčí bez zajištění, se liší. Každá spořitelna má limit jiný, lze však takto půjčit až 600 000 korun. Záleží také na tom, zda již na stavebním spoření spoříte delší dobu, nebo jste nováčci. Noví klienti získají většinou úvěr bez zajištění do 150 tisíc korun, kdo spoří déle, může získat maximum, které spořitelna poskytuje. Celkovou výši úvěru můžete také navýšit tím, že přizvete ručitele.

Podobné podmínky a limity mají i účelové úvěry bank, například „Půjčka na lepší bydlení“ nabízí bez zajištění až milion korun. Podmínky pro poskytnutí novým i stávajícím klientům jsou individuální. Zkušený hypoteční makléř dokáže pro vás vybrat i z těchto nabídek bank.

A pokud zkombinujete několik vhodných úvěrů, třeba i od několika stavebních spořitelen a zapojíte do kola několik ručitelů, zvládnete poskládat potřebnou částku na koupi celého bytu. S výběrem těch nejvýhodnějších variant vám nejlépe poradí zkušený hypoteční makléř, který má dobrý přehled o podmínkách jednotlivých produktů v bankách a stavebních spořitelnách.

Při podání žádosti, nebo více žádostí o úvěr na družstevní byt, budete potřebovat následující dokumenty: nájemní smlouvu stávajícího družstevníka, smlouvu (nebo budoucí smlouvu) o převodu členských práv a povinností. Dále budete předkládat podklady týkající se vaší bonity a kopie dvou vašich identifikačních průkazů apod.

Čerpání hypotéky na družstevní byt

Banka nejprve posoudí dokumenty týkající se vašeho příjmu a nemovitosti a prověří další důležité skutečnosti. Pokud hypotéku schválí, je pro vás připravena k podpisu hypoteční smlouva. Hypoteční makléř ji s vámi zkontroluje a může vám vysvětlit případné nejasnosti. Pak už zbývá jen hypoteční smlouvu podepsat a úvěr vyčerpat.

Než banka odešle peníze na účet daný ve smlouvě, je třeba bance doložit dokumenty uvedené v podmínkách čerpání úvěru. I v této závěrečné fázi je vám k dispozici hypoteční makléř, takže byste měli vše zvládnout bez problémů.

         Požádat makléře o názor či doporučení