Hypotéka bez dokládání příjmů se brzy stane minulostí

Uvažujete o hypotéce a nechcete, nebo nemůžete bance prokázat své příjmy? Na získání hypotéky vám už nezbývá moc času. Od prosince, kdy začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, budou banky mnohem přísnější.

Hypoteční banky si prověřují žadatele o hypotéky pečlivě, tím je český finanční trh známý. Zajímají se o úvěrovou historii klienta, nahlížejí do registrů a také většinou požadují potvrzení o příjmech, aby měli jistotu, že klient bude schopný hypotéku splácet. Kdo nechce, nebo z nějakých důvodů není schopný svůj příjem doložit, může zatím s hypotékou uspět u několika bank. Výměnou za absenci dokladů je výrazně vyšší úroková sazba hypotéky a omezená výše LTV.

Související články

Největší mýty o hypotéce

Hypotéka krok za krokem

Češi splácejí jako první hypotéky, Němci půjčky v rodině

„Vybrané banky momentálně hypotéku poskytnou, klient však musí počítat s úrokovou sazbou, která je až čtyřnásobně vyšší než ta průměrná – pohybuje se mezi 5 a 6 % ročně. Navíc banky půjčí maximálně 50 až 60 % hodnoty nemovitosti. Které banky a za jakých podmínek tento typ hypotéky nabízejí, vám sdělí zkušený hypoteční makléř,“ říká Petra Horáková Krištofová, webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz.  

Říkáte si, proč si brát tak drahou hypotéku? Důvody, proč klienti hypotéku bez dokládání příjmů žádají, mohou být různé. Třeba někdo nechce, aby bankéři věděli, kolik vydělává, ne, že by měl příjem nelegální, ale zkrátka se bojí zneužití informací. Nebo má vedle nízkého příjmu tzv. "dýška" (např. kadeřnice, číšníci, taxikáři) a tyto příjmy na výplatní pásce nenajdete. O nelegálních příjmech uvažovat nebudeme, ale může třeba nastat situace, kdy se klient vrátil z ciziny, kde si několik let vydělával a odváděl daně a banka nemusí tyto příjmy uznat. I když takových případů není mnoho, jsou a budou.

Nový zákon hypotéky bez prokázání příjmů omezí

Kdo nechce, anebo není schopný bance své příjmy prokázat, měl by si s žádostí o hypotéku pospíšit. Od 1. prosince 2016 totiž vejde v platnost nový zákon o spotřebitelských úvěrech, který kromě jiného nařizuje bankám důkladně prověřovat finanční situaci žadatelů o úvěr. Ne, že by to dosud banky u hypoték nedělaly, ale zákon je k posuzování bonity mnohem přísnější, než dosud platná pravidla.

„Banky budou muset nově kromě příjmů a úvěrové historie také sledovat výdaje svých klientů. Pokud totiž poskytnou hypotéku někomu, kdo během tří let zjistí a prokáže, že není schopný splácet, budou mu muset vrátit veškeré poplatky a úroky, které se k hypotéce váží a které klient už zaplatil. A navíc si nadále nebudou moci účtovat ani poplatky ani úroky. Přitom klient bude moci splácet takzvaně podle svých schopností a možností. Takže dát hypotéku řádně neprověřenému klientovi bude pro banky hodně velké riziko, do kterého se pouštět nebudou,“ vysvětluje Petra Horáková Krištofová a dodává, že ti, kteří chtějí čerpat hypotéku a nedokládat přitom své příjmy, mají na požádání necelé dva měsíce.

A pokud se nebojíte své příjmy prokázat, ale máte strach, že nejsou dostatečné, umějí banky nahradit klasické prokazování příjmů jinak. Zejména u živnostníků, kteří prokazují příjmy daňovým přiznáním. Jsou banky, které se spokojí s vykázáním obratů a na zisk se dívají jen okrajově. Je ale třeba přiznat, že kvůli novému zákonu, mohou o tyto výhody klienti také přijít. To ukáže až čas.

O tom, jaký zvolit způsob prokazování či neprokazování příjmů se dozvíte u dobrého hypotečního makléře, který zná podmínky jednotlivých bank a dokáže tak vybrat tu pro vás nejvhodnější.

 Zeptat se makléře