Přijetí nového zákona o ČNB se komplikuje

Česká národní banka chce uzákonit výrazné omezení v poskytování hypoték. Důvodem je strach, že by lidé nebyli schopní v budoucnu splácet hypoteční úvěry.

V současnosti centrální banka pouze doporučuje hypotečním bankám omezit výši hypotéky vzhledem k hodnotě zastavované nemovitosti na 90 %. S tím ale banky problém nemají a postupně se přizpůsobují. V novele je uzákonění nejenom tohoto limitu, ale i další omezení, například kolik peněz bude moci banka žadateli o hypotéku půjčit v poměru k jeho příjmům.

Související články

Hypoteční změny v kostce

Nízké sazby hypoték nahrávají investicím

Žádáte o hypotéku? Registry si vás proklepnou

Plán, dostat tato omezení do zákona (pro banky pak bude jejich dodržování povinné) do poloviny letošního roku, však dostává trhliny. Jednak je ve hvězdách, v jakém složení bude po minulém turbulentním politickém týdnu fungovat vláda, za druhé do schvalování zasáhne předvolební kampaň, kdy si politici nebudou chtít rozházet přízeň voličů. Novelu zákona totiž výrazně kritizují finanční odborníci napříč celým českým realitním trhem, podle nichž by nový zákon spotřebitele neochránil, ale spíše ohrozil.

O čem se jednalo ve Sněmovně

Spory mezi centrální bankou a hypotečními bankami a finančními zprostředkovateli potvrdilo i veřejné slyšení o hypotékách v Poslanecké sněmovně. Rozpočtový výbor PS vyhlásil odborný seminář k novele zákona o ČNB v pátek 28. dubna, seminář se uskutečnil už ve čtvrtek 4. května. Přestože to bylo hodně narychlo, sešla se zde velká řada odborníků z řad hypotečních bank, asociací a finančně zprostředkovatelských společností, která zástupce ČNB a ministerstva financí rozhodně nešetřila.

Podle viceguvernéra ČNB Vladimíra Tomšíka má novela zákona nastavit pro všechny rovné podmínky. Centrální banka musí podle jeho slov hledět dopředu a předcházet možnému negativnímu budoucímu vývoji. Co to konkrétně znamená? ČNB chce zákonem stanovit další limity pro poskytování hypotečních úvěrů: DSTI (Debt Service to Income), neboli výši celkových splátek úvěrů včetně poplatků a úroků k příjmu žadatele, a LTI (Loan to Income) v novele označované jako DTI (Debt to Income), neboli poměr úvěru k čistému příjmu domácnosti či žadatele o hypoteční úvěr. ČNB chce také omezit objem hypoték nad 80 procent hodnoty zastavované nemovitosti, který banky mohou poskytnout.

Druhým zastáncem novely byl předkladatel, tedy ministerstvo financí, jehož zástupce upozornil, že zákon nemá omezit rodiny k nákupu nemovitosti, ale že jde o podpůrné opatření, jehož cílem je zamezit přehnanému růstu cen. Neutrálně se k návrhu postavila Česká bankovní asociace, která prý nebude iniciovat podání žádných pozměňovacích návrhů.

Hypotéky nebudou dostupné

A tím výčet zastánců končí. Ostatní odborníci novelu kritizovali. Podle generálního ředitele Chytrého Honzy Jiřího Patáka novela zákona o ČNB tím, že omezí přístup k vlastnímu bydlení široké veřejnosti, vytvoří podmínky pro skupování nemovitostí spekulanty, plošně srazí ceny nemovitostí a vyvolá nestabilitu. Vytvoří také příznivé podmínky pro šedý trh a lichváře, dojde k výraznému narušení fungování trhu s bydlením a poškození ekonomiky. Navrhuje regulací omezit pouze spotřebitelské úvěry, případně regulovat pouze jeden z parametrů hypoték (například pouze LTV – Loan to Value), nebo zůstat u současného stavu, kdy ČNB vydává bankám doporučení.

I podle dalších zástupců zprostředkovatelů hypoték zákon obsahuje mnoho sporných bodů, na které by doplatil především klient. „Například chystané zásahy proti překlenovacím úvěrům ze stavebního spoření, které nyní využívají klienti často k dofinancování hypotéky,“ upozorňuje na jeden z nich Petra Horáková Krištofová, webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz.

Odborníci se vesměs shodují, že již platná doporučení ČNB, už tak hypotéky prodražují a dostupnost bydlení ovlivňují dostatečně. Další regulace a větší pravomoci ČNB tak nejsou nutné. 

Jak to dopadne?

V jaké podobě a kdy bude zákon schválen, nyní není jasné. Pravděpodobně se celý legislativní proces do podzimních voleb nezvládne (původně měl zákon pro banky platit od listopadu). Podle slov předsedy rozpočtového výboru Václava Votavy zazněla na semináři dost velká kritika omezení dostupnosti hypoték i obava, že budou lidé hledat jiné zdroje financování bydlení, což by je mohlo v extrémním případě nahnat i do šedé zóny. Ukázalo se, že jde o závažné téma, a proto výbor přijímal pozměňovací návrhy až do 12. května. Ostatně i předkladatel novely, ministerstvo financí, je připraveno nad konkrétními dílčími úpravami diskutovat. Což je pro žadatele o hypotéku jistě dobrá zpráva.

Foto: cnb.cz

Zeptat se makléře