Žádáte o hypotéku? Registry si vás proklepnou

Jestli uvažujete o pořízení vlastního bydlení a budete žádat o hypotéku, měli byste vědět, které úřady budete zajímat. A patřičně se na to připravit. Banky totiž bude zajímat vaše bonita, neboli jinými slovy, jak moc jste schopní hypotéku splácet.

Zjišťovat bude nejenom váš příjem, ale také komu všemu ještě dlužíte, případně jste dlužili a jaká byla vaše platební morálka.

Budete se muset smířit s tím, že se banka nespokojí s tím, co jí sami o sobě prozradíte, ale že si takové informace pořádně prověří. A na to, jak jste na tom se splácením, slouží registry. Není třeba připomínat, že negativní záznam v některém s registrů klientských informací může být pro takového žadatele o hypotéku pořádný problém.

Související články

Hypotéky zdražují, roste i průměrná částka

Úroky hypoték po letech zase pod dvěma procenty

Hypotéky 2017: Za tři čtvrtletí rekordní objemy

V úvěrových registrech se najde téměř vše

„Když někde požádáte o půjčku, a je jedno, zda se jedná o spotřebitelský úvěr, hypotéku, nebo třeba kreditní kartu, informace o tom, jak dobře či špatně splácíte, se dostane do některého z registrů klientských informací,“ připomíná webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz Petra Horáková Krištofová. Které to jsou?
Úvěrových registrů je víc, záleží na tom, kdo je poskytovatel úvěru. Jedná se o Bankovní registr klientských informací (BRKI), nebankovní registr klientských informací (NRKI) a Solus. První dva provozuje Czech Credit Bureau (CRIF) jako „pozitivní“ úvěrové registry, třetí je sdružení Solus, které je vedeno jako „negativní“ úvěrový registr.
Jaký je rozdíl mezi pozitivním a negativním registrem? Ten negativní shromažďuje informace pouze o neplatičích a dlužnících v prodlení, pozitivní registr obsahuje všechny informace o úvěrové aktivitě dlužníka (podání žádosti o úvěr, čerpání a splácení úvěru, případné nesplácení úvěru).
Když banka prověřuje žadatele o hypotéku, bude ji tedy zajímat především, zda u něj nedochází k nesplácení nějakého jiného úvěru, jestli není v insolvenci či nemá na sebe uvaleno nucené vyrovnání (jedna z možných fází konkurzního řízení).

BRKI = Bankovní registr klientských informací slouží pro poskytování údajů o klientech, jejich důvěryhodnosti a bonitě mezi bankami.

NRKI = zájmové sdružení právnických osob, jehož účelem je zjišťování a předávání informací o klientech mezi leasingovými a úvěrovými společnostmi.

SOLUS = zájmové sdružení právnických osob, jehož účelem je prevence předlužování klientů a růstu počtu dlužníků, kteří splácí s časovými prodlevami.

Negativní záznam v registru ztíží získání hypotéky

Na co nemáte nárok, když máte v registru negativní záznam? Tak třeba minimální šanci na získání 100% hypotéky. Ale i když budete žádat o klasickou hypotéku s 85% LTV, bude banka dělat problémy. Ne, že byste hypotéku vůbec nedostali, ale banka se bude proti vám jistit horšími podmínkami nebo třeba horší sazbou. „A nemyslete si, že pokud má negativní záznam v registru jeden z manželů, že vás před zkaženou bonitou ochrání zúžení společného jmění manželů. Banka je i v těchto případech obezřetná a na úpravy SJM nehledí,“ upozorňuje Petra Horáková Krištofová.

Jak dlouho se informace v registrech uchovávají?

Každý z registrů má trochu jiná pravidla, ale vždy musíte počítat s tím, že jste v registrech BRKI a NRKI vedeni po celou dobu trvání úvěrové smlouvy a navíc ještě další čtyři roky po jejím skončení. Solus uchovává informace o klientech také po celou dobu trvání úvěrové smlouvy, po jejím ukončení další tři roky, maximálně je to však 10 let.
Lhůta roků navíc začíná běžet od ukončení (splacení) smlouvy, na které došlo k nějakému prohřešku (opomenutí či zpoždění splátky). Samozřejmě roli hraje počet prohřešku klienta a také dlužná částka.  Pokud to bylo pár stokorun, není zle, horší bude situace, jestli to byly desetitisíce. V takovém případě můžete na hladký průběh vyřízení hypotéky zapomenout.

Lhát se nevyplácí

Předejít nepříjemné situaci a tím pádem i zamítnutí hypotéky můžete sami. Nechte si udělat výpis z registrů a předložte ho bance sami. Sice tím přímo neovlivníte konečné rozhodnutí banky, ale uděláte vstřícný krok.
A pokud se vám to zdá příliš složité, nechte tyto starosti na zkušeném hypotečním makléři, který zvládne předem určit, v jaké bance budete mít na hypotéku šanci a za jakých podmínek. "Když klient sám obíhá všechny banky a  všude podá žádost, která je pak zamítnuta, je to v registrech vidět," říká Pavel Bultas, ředitel společnosti HYPOASISTENT, a pokračuje: "Některé banky i na toto můžou nahlížet negativně, proto je dobré se poradit s makléřem a jít najisto."

 Požádat makléře o radu