Šest chyb při refinancování

Zdá se vám převod hypotéky z jedné banky do jiné snadné? Žádná velká věda to není, přesto spousta lidí dělá stále stejné chyby, kvůli kterým se jim refinancování ztíží a mnohdy i zbytečně prodraží. Podíváme se na ty nejčastější.

Kdy vlastně končí fixace?

Vědět, kdy přesně končí fixace, je důležité. Už jen proto, abyste se mohli zavčas začít zajímat o to, jaké sazby nabízí konkurence a měli dost času na celý proces refinancování. „Často si lidé myslí, že fixace úrokové sazby končí na výročí čerpání úvěru, ale to je omyl. Termín, který je dobré si ohlídat, je totiž datum uvedené v úvěrové smlouvě,“ upozorňuje manažerka Asociace hypotečních makléřů Petra Horáková Krištofová.

Související články

O hypotéky je stále zájem vyšším sazbám navzdory

Hypotéky v srpnu: překvapení se nekoná

Refinancování hypoték udrží úrokové sazby na uzdě

Tomu, kdo si nepohlídá správné datum, pak hrozí stres z nedostatku času na refinancování a mnohdy pak i zklamání, že se přechod bez pokuty vůbec nepodaří uskutečnit. Když totiž oznámíte své původní bance odchod pozdě, nezbude vám než zůstat (termín, do kdy můžete odejít, je uvedený ve smlouvě, zpravidla to bývají dva týdny). A nebo odejít za každou cenu, ale s tím, že vám banka naúčtuje poplatek (výše sankce je opět uvedená v úvěrové smlouvě).  Pokuta se dnes může lehce vyšplhat do desetitisíců, obzvlášť v případě, že jste teprve na začátku splácení.

Kdy se pídit po lepších sazbách?

Ideální doba, kdy se začít rozhlížet po případných výhodnějších nabídkách, je přibližně dva měsíce  před koncem fixace. „Dobrý hypoteční makléř stihne pro klienta refinancovat i za 14 dní, ale je to zbytečně ve stresu,“ říká Petra Horáková Krištofová.
A s časem souvisí i druhá častá chyba. Jsou lidé, kteří třeba pod vlivem momentálních akcí či výhodných úrokových sazeb začínají řešit refinancování příliš brzy. A některé banky to i umožňují. Podepíšete smlouvu na současnou sazbu a k samotnému převodu hypotéky dojde později.  Jenže, jak se bude vyvíjet hypoteční trh, nedokážou dnes odhadnout ani ti největší odborníci a lehce se může stát a za poslední rok se tak i děje, že sazby poklesnou ještě níže a vy si pak můžete jen drbat hlavu se slovy: že já nevydržel a nepočkal.

Vyřídit si dostatečně dopředu refinancování hypotéky a zafixovat si dobrou úrokovou sazbu včas se naopak vyplatí v momentě, kdy úrokové sazby začnou růst. Což je ale zase věštění z křišťálové koule. Jediná dobrá rada v tomto případě je obrátit se na dobrého hypotečního makléře, který by měl pomoci takovou situaci zvládnout.

Nezatracujte hned současnou banku

Zjistit si nabídky konkurence je určitě dobré, ale rozhodně se nevyplatí prásknout za sebou dveřmi hned. Každá banka si chce svého klienta udržet, takže jí dejte ještě poslední šanci a zkuste vyjednávat. Mnohdy se totiž stane, že když předložíte lepší nabídky od konkurence, sama vám sazbu dorovná, nebo ještě sníží. A už při rovnosti se vyplatí zůstat, protože se tak vyhnete dalším „vstupním“ poplatkům do nové banky (třeba za kolky na katastr nemovitostí na vklad nové zástavy a na výmaz staré zástavy, za vyčíslení zůstatku úvěru ve staré bance) a také ušetříte čas s novým vyřizováním.

A ještě jedna rada, nenechte se dotlačit k refinancování za každou cenu. „Může se totiž stát, že jakmile se začnete zajímat o jiné nabídky, natrefíte na konkurenčního bankéře či jiného hypotečního specialistu, který vám bude refinancování doslova vnucovat,“ upozorňuje Petra Horáková Krištofová a dodává, že refinancování má smysl jen tehdy, získáte-li tímto procesem adekvátní výhodu. Ta může být finanční, anebo třeba v podobě lepších služeb.

Reklama zpravidla neříká celou pravdu

Banky inzerují své akce všude. Jenže, do malé plochy se stěží vejdou všechny informace a podmínky, takže s největší pravděpodobností vám utkvějí v paměti čísla, maximálně ještě absence některých poplatků. To, že je sazba uvozena předložkou „od“ už mnohdy v hlavě nezůstane. A že na tuhle nejnižší sazbu dosáhne málokdo, není žádným překvapením. Navíc další podmínky okruh úspěšných žadatelů ještě zužuje. Ne každý si chce k hypotéce brát kreditku, nebo další nepotřebné pojištění. Jedinou dobrou radou je, nenachytat se na reklamu, ale raději se poradit se zkušeným hypotečním makléřem. On má o všech akcích bank přehled a dokáže rozklíčovat i omezující podmínky a posoudit, zda je nabídka vhodná právě pro vás.

Nezůstávejte jen kvůli pohodlnosti

Pokud máte pocit, že se k vám vaše současná banka nechová vstřícně, máte-li s ní nějakou špatnou zkušenost, překonejte lenost a zkuste výměnu. Určitě se vyplatí alespoň porovnat nabídky konkurence třeba využitím srovnánací hypoteční kalkulačky. Nemusíte ani nikam chodit, stačí zadat potřebné údaje a během chvilky se dozvíte, jestli na vás někde nečíhá něco lepšího. A pokud ano, pak už zbývá jen oslovit hypotečního poradce a on zvládne veškerou administrativu vyřídit za vás.

Požádat makléře o radu