Hypotéky zdražují, tříprocentní hranice se neúprosně blíží

Tak a máme loňský rok definitivně za sebou. Tedy aspoň co se hypotečních čísel týče. Podle dat Fincentrum Hypoindexu hypotéky zdražují nejrychleji za posledních deset let.

Průměrná úroková sazba hypoték se v prosinci utrhla ze řetězu a vylétla na 2,91 %. Je to o 13 bazických bodů víc než v listopadu a útok na hranici tří procent se blíží. Jde o nejrychlejší růst od roku 2008, tehdy však úrokové sazby hypoték dosahovaly rekordních hodnot blížících se šesti procentům.

Související články

Hypoteční trh šlápl na brzdu

Přijetí nového zákona o ČNB se komplikuje

Objem poskytnutých hypoték se vydal vzhůru

A co na prudké statistické zdražení říká praxe u hypotečních makléřů? Brokerindex, který sleduje vývoj cen hypoték zprostředkovaných vybranými hypotečními makléři, členy Asociace hypotečních makléřů, sice také roste, ale ne tak dramaticky. Navíc i na konci roku 2018 si udržel slušný několika desetinový odstup. „Konkrétně tak v prosinci Brokerindex dosáhla hodnoty 2,80 % a opět se ukázalo, že hypotéka sjednaná prostřednictvím zkušeného hypotečního makléře může být výrazně levnější, než ukazuje statistický průměr, i když na konci roku už banky neměly žádný důvod zdražování zdržovat a úrokové sazby hypoték zvýšily i ty, které zatím otálely,“ říká Petra Horáková Krištofová, webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz a uvádí příklad. Pokud si klient požádá o hypoteční úvěr prostřednictvím vybraného hypotečního makléře, v průměru ušetří na klasické hypotéce ve výši dvou milionů korun a splatnosti 25 let až 35 tisíc korun, což je určitě zajímavá částka.
Ostatně konkrétní úsporu si lze snadno ověřit na naší hypoteční kalkulačce. 

Zájem o hypotéky upadá

 V prosinci bylo podle údajů Fincentrum Hypoindexu sjednáno 6 565 hypotečních úvěrů, což je o více než dva tisíce smluv méně než v listopadu. A počty sjednaných hypoték klesly výrazně i v meziročním srovnání. Zatímco v prosinci roku 2017 hypotéku uzavřelo 9 351 klientů, o rok později o 2 786 méně.

A s klesajícím počtem sjednaných smluv klesají i objemy půjčených peněz. „I když tady není pokles tak markantní, protože stále rostou ceny nemovitostí a klienti si potřebují půjčit více peněz,“ komentuje výsledky Petra Horáková Krištofová. Konkrétně si klienti v prosinci na hypotékách půjčili téměř 15 miliard korun, což je o 4,56 miliardy méně než v listopadu. Pro zajímavost, v prosinci roku 2017 byl objem sjednaných hypotečních úvěrů více než 20 miliard korun.
Během celého roku rostla průměrná výše hypotéky. V prosinci 2018 dosáhla na hodnotu 2 274 871 korun, což je o 120 tisíc korun více než na začátku loňského roku.

K úspěchu roku 2018 přispěly stavební spořitelny

Pokud bychom se podívali na loňský hypoteční rok očima odborníků Hypoteční banky, jejíž tržní podíl dosahuje 30 %, tak objem hypotečních úvěrů za rok 2018 odhadují na 220 miliard korun. Skutečný objem byl podle údajů z Fincentrum Hypoindexu 218,38 miliardy korun. To je v porovnání s předchozími roky pokles o zhruba šest miliard korun. Přesto celkově vidí stav na českém hypotečním trhu optimisticky. „Stejně jako v předchozím roce se i v roce 2018 potvrdilo, že i přes rostoucí ceny rezidenčních nemovitostí a stálý nárůst úrokových sazeb, mají Češi stále chuť investovat do pořízení vlastního bydlení,“ uvádí Jiří Feix, generální ředitel Hypoteční banky. „Téměř po celý rok jsme mohli pozorovat minimální meziměsíční odchylky v objemu uzavřených hypotečních úvěrů. K významné změně však došlo v průběhu srpna a září, kdy před začátkem platnosti regulací ze strany ČNB došlo k výraznému nárůstu zájmu o hypotéky. Lidé, kteří v tuto chvíli přemýšleli o koupi nemovitosti, často urychlili své rozhodování a uzavřeli půjčku, dokud na ni mohli dosáhnout. Naše interní data ukázala, že zavedení říjnových omezení dopadlo na více než 10 % žadatelů o hypotéku,“ doplňuje Jiří Feix.

Když však k objemu hypotečních úvěrů připočítáme rekordní výsledky stavebních spořitelen, odhaduje se meziroční navýšení celkového objemu úvěrů na bydlení o 15 miliard korun na 295 miliard korun (z toho 75 miliard činí úvěry ze stavebního spoření). Stavební spořitelny v loňském roce zaznamenaly jeden z nejúspěšnějších úvěrových roků ve své historii. Například ČMSS poskytla nejvíce úvěrů za posledních 9 let. Za nárůstem úvěrových aktivit jsou především výhodné úrokové sazby. Úvěry od stavebních spořitelen byly totiž loni poprvé po 10 letech levnější než hypotéky.

Co se úrokových sazeb hypoték týče, je úspěchem, že se i v prosinci udržely pod hranicí tří procent. „Na tom, jak dopadl loňský hypoteční rok měla zásluhu především Česká národní banka, která nejen že pětkrát zvýšila základní úrokové sazby, ale prostřednictvím dalších doporučení výrazně zpřísnila podmínky pro poskytování hypoték a znepřístupnila tak hypoteční úvěry mnohým zájemcům o vlastní bydlení,“ připomíná Petra Horáková Krištofová s tím, že důsledky těchto opatření se více projeví až v průběhu letošního roku.

Na celkově nižším zájmu o hypotéky se podílely také dramaticky rostoucí ceny nemovitostí. „Podle našich odhadů vzrostly ceny bytů meziročně o 10,2 % a ceny rodinných domů o 6,2 %. Rodinné domy jsou segmentem, který v minulém roce rostl nejpomaleji. Rychlejší růst než v předchozím roce zaznamenal segment pozemků, který si letos připsal 6,8 %. U pozemků stále platí, že jsou nejstabilnějším segmentem rezidenčních nemovitostí s nejnižšími udržovacími náklady,“ uvádí člen představenstva Hypoteční banky Vladimír Vojtíšek. Průměrný růst cen v zemích Evropské unie dosáhl výše 4,3 %.

Jak bude vypadat hypoteční rok 2019?

Tempo růstu cen nemovitostí by se již mělo zpomalit. „Proměnných, které mohou v roce 2019 ovlivnit ceny nemovitostí, je mnoho. Věříme však ve zklidnění trhu a zmírnění rychlého tempa růstu cen,“ říká Vladimír Vojtíšek.
Podle odhadů Hypoteční banky by měl hypoteční trh klesnout o 10 až 15 %. Celkový objem poskytnutých hypotečních úvěrů by se měl pohybovat kolem 200 miliard korun. Klesnout by měly nejen objemy hypotečních úvěrů, ale také úvěrů ze stavebního spoření.

Odhadnout vývoj úrokových sazeb v letošním roce je podle odborníků daleko těžší než loni. Když však porostou, měl by být růst mírnější. Možná je ale také stagnace, v některých ojedinělých případech i krátkodobý pokles. Situaci na hypotečním trhu řídí konkurenční boj mezi bankami, proto bychom se nějakých dramatických zdražení hypotečních úvěrů dočkat neměli. 
Zájem o stavební spoření by měl v letošním roce dále růst. Rozdíl v úrokových sazbách zajištěných úvěrů se bude dále zvyšovat ve prospěch stavebních spořitelen, které nemusejí tak rychle reagovat na tržní sazby. A ve spoření ani nadále nebude jiný bezpečný produkt, který by výnos ze stavebka předčil.

Co nového u hypotečních makléřů

Některé banky nečekají na jarní akce a zlevňují už nyní. Například Hypoteční banka slaví své jedenáctileté působení na trhu a od 11. ledna snížila po dobu 11 pracovních dnů úrokové sazby o 0,11 procentního bodu. Do 25. ledna tak budou mít klienti možnost získat například hypotéku s fixací na pět let do 80 % LTV za 3,28 %.

UniCredit Bank snížila od 10. ledna úrokové sazby o 0,3 procentního bodu a všechny fixace (od jednoho roku do deseti let) do 80 % LTV nyní nabízí za 2,59 %. Hypoteční úvěry s LTV do 90 % pak za 3,39 %. Podmínkou k získání výhodnější sazby je sjednání jednorázového pojištění schopnosti splácet a u desetileté fixace i sjednání měsíčního pojištění schopnosti splácet.

ČMSS od počátku roku připravila zvýhodnění stavebního spoření pro děti i pro lidi ve věkové kategorii od 55 let. Dětem nabízí slevu 2 000 korun za uzavření smlouvy, nově nabídku rozšiřuje i na nové klienty ve věku 55+, kteří získají slevu 1 500 korun. Po započítání této slevy a státní podpory tak výnos ze stavebního spoření dosáhne při ideální měsíční úložce 3,5 % ročně. Kromě této nabídky nadále zůstává v platnosti i možnost ukončit spořicí smlouvu bez jakýchkoli sankcí již po třech letech spoření.

Vlastnosti nejen "akčních" produktů, ale i všech ostatních, které aktuálně nabízí český hypoteční trh, vám rádi bezplatně představí naši hypoteční makléři. A rádi s vámi najdou nejvýhodnější řešení právě pro váš případ.

 Zeptat se makléře