Hypotéky nebudou pro každého, banky přitvrdí

Nedávno vláda schválila návrh, který mimo jiné mění i zákon o České národní bance (ČNB) č. 6/1993 Sb., a který se dotkne především bank poskytujících hypotéky. S největší pravděpodobností už od července tak získá ČNB větší možnost, jak banky omezovat v půjčkách na bydlení a hypotéky už nebudou pro každého. 

Co z toho plyne? Neváhat.

Související články

Hypotéka umí peníze i vrátit. Na daních

Úrokové sazby hypoték rostou nejrychleji v historii

Úrokové sazby hypoték rostou, stejně tak zájem klientů

O novou pravomoc si řekli přímo bankéři z ČNB. Obávají se možného přehřátí na hypotečním trhu a nelíbí se jim, že na hypotéky dosáhnou i lidé, kteří nemají na financování bydlení žádné vlastní úspory, korigovat však také chtějí výši půjčené částky vzhledem k příjmům rodiny.

„V současné době ČNB bankám pokyny pro hypotéky doporučuje, a přestože se jimi banky většinou již nyní řídí, nejsou doporučení vymahatelná. Podle novely by však všechny pokyny měly být pro banky závazné. Pokud tedy novelu schválí poslanci, senátoři a podepíše prezident, mohli bychom se od druhé poloviny roku dočkat poměrně značných omezení,“ říká Petra Horáková Krištofová, webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz. O co se tedy konkrétně jedná?

Hypotéky budou pro menší okruh lidí

Jedno doporučení, které banky vlastně už převzaly, se týká omezení poskytování stoprocentních hypoték. Od loňského října již funguje maximální limit pro poskytované hypotéky 95 % LTV, letos v dubnu přibude další omezení, a tím je maximální možná půjčená částka ve výši 90 % LTV, navíc hypotéky nad 80 % ceny nemovitosti budou moci tvořit jen 15 % z celkového objemu nových hypoték. „Ti, kteří si budou chtít pořídit nemovitost na hypotéku, tak budou potřebovat více vlastních úspor,“ dodává Petra Horáková Krištofová.

Rozhodovat budou tři ukazatelé

Novela zákona o ČNB dá centrální bance pravomoc určovat parametry úvěrů na bydlení. Získá pravomoc závazně stanovit horní hranice tří ukazatelů:

• poměru výše úvěru k odhadní ceně zastavené nemovitosti (ukazatel loan-to-value LTV),
• poměru výše úvěru a ročního příjmu (ukazatel debt-to-income ratio DTI),
• poměru výše měsíční splátky úvěru a měsíčního příjmu (ukazatel debt-service-to-income ratio DSTI).

Změna se bude týkat všech poskytovatelů úvěrů zajištěných obytným domem či bytem, tedy i části úvěrů stavebních spořitelen. Jak přesně se budou ukazatelé počítat a jak budou nastavené jejich maximální limity, stanoví ČNB vyhláškou. Limity budou záviset na makroekonomické situaci a vývoji na trhu úvěrů a nemovitostí, bližší informace zatím ČNB neposkytla. Podle sdělení tiskové mluvčí ČNB pro server Měšec.cz budou-li ceny nemovitostí růst rychle a tím pádem porostou-li i požadované výše úvěrů aniž by rostly adekvátně příjmy žadatelů o hypoteční úvěry, mohou být ukazatelé zpřísňovány (horní hranice snižovány) a v případě recese a nepříznivého vývoje na trhu budou horní hranice ukazatelů zase sníženy nebo zcela zrušeny. ČNB nezamýšlí od okamžiku schválení novely zákona o ČNB neprodleně stanovit horní hranice u všech tří ukazatelů – bankám bude poskytnut prostor na metodickou a datovou přípravu.

Cílem návrhu je zamezit situaci, kdy by se domácnosti mohly dostat do problémů se splácením v případě, že vzrostou úrokové sazby. ČNB chce přísnějšími pravidly zamezit tomu, aby se domácnosti dostaly do problémů zejména v případě, že porostou hypoteční sazby a také zajistit, aby v případě nesplácení prodej nemovitosti stačil na uhrazení dluhu bance.

Banky se zatím nechtějí vyjadřovat. Konkrétní dopady budou záviset až na tom, jaké limity ČNB stanoví. Co je však jisté již dnes, je horší dostupnost financování vlastního bydlení, které zapříčiní už dubnové zpřísnění limitů LTV, které dopadne zejména na klienty bez vlastních zdrojů.

To však ještě není všechno. Pravidla poskytování hypoték nedávno změnil i spotřebitelský zákon. „Banky musí být přísnější ke schopnosti klienta splácet, čeká je více papírování a s tím i vyšší nákldy, klienti zase získají více informací či lhůtu na promyšlenou,“ doplňuje Petra Horáková Krištofová. Konkrétním změnám v novém zákonu o úvěrech pro spotřebitele se budeme věnovat v některém z dalších textů. Nicméně, kdo uvažuje o pořízení vlastního bydlení, opravdu by neměl váhat.

 Zeptat se makléře