Loňský rok byl rekordní. Co čeká hypotéky v roce 2017?

Rok 2016 byl pro hypotéky úspěšný. Rekordně nízké byly úrokové sazby hypoték, objemy poskytnutých hypotečních úvěrů překonaly rok 2015 už v listopadu, průměrná výše hypotéky se vyšplhala přes dva miliony. 

S tím však ruku v ruce rostly i ceny nemovitostí. Již konec loňského roku přinesl několik důležitých změn v hypotékách, které se v plné míře projeví v letošním roce. Jak budou vypadat hypotéky v roce 2017?

Související články

Úroková sazba hypoték klesá

Porostou sazby hypoték až do nebe?

S hypotékou nižší daně

Konec superlevných hypoték

Úrokové sazby hypoték dosáhly svého dna koncem loňského roku. Od prosince začaly banky zdražovat. Vliv na zvyšování úrokových sazeb má nový zákon o úvěru pro spotřebitele, který začal platit v prosinci, a který mimo jiné znamená pro banky rostoucí náklady. „Lavinu zvyšování úrokových sazeb hypoték spustily tradičně největší banky, dá se očekávat, že je v nejbližší době budou následovat i menší ústavy. Zatím však nejde o nijak dramatické zdražování, většinou se jedná o několik desetin procentního bodu, což by na celkovou výši hypotečních úvěrů nemělo mít tak velký dopad,“ říká Petra Horáková Krištofová, webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz. Z velkých bank drží nízké sazby hypoték pouze Česká spořitelna, která posunula zdražování až na 16. ledna. Historicky nejnižší sazbu hypotéky tak mohou klienti získat ještě do poloviny ledna.
„Očekáváme, že v průběhu roku 2017 dojde k dalšímu drobnému nárůstu úrokových sazeb hypoték. V praxi se budou úrokové sazby hypoték pohybovat lehce nad dvěma procenty ročně, což bude pro klienty stále velmi výhodné. Oproti klasickým spotřebitelským úvěrům budou hypotéky i letos velmi levné a zájem o nové úvěry na bydlení klesat nebude,“ uvádí Pavel Bultas, ředitel společnosti Hypoasistent.
„Levnou hypotéku a výhodné podmínky můžete získat prostřednictvím vybraných hypotečních makléřů, stačí požádat o konzultaci či nabídku hypotéky prostřednictvím našich stránek,“ dodává Petra Horáková Krištofová.

Pro získání hypotéky bude třeba více vlastních peněz

Od října loňského roku přestaly banky poskytovat takzvané stoprocentní hypotéky, řídí se doporučením České národní banky, která snížila maximální výši poskytované hypotéky k hodnotě nemovitosti (LTV) ze 100 na 95 %. Banky navíc mohou poskytnout hypotéky s LTV od 85 do 95 % pouze 10 % z celkového objemu. Další omezení navíc přijde v dubnu 2017, kdy se hranice maximálního LTV posune až na 90 %. Což bude znamenat pro klienty našetřit minimálně 10 % z ceny nemovitosti ze svého. „Navíc očekáváme, že by v druhé polovině roku měl začít platit nový zákon o ČNB, podle kterého by se měla podobná rozhodnutí centrální banky stát pro komerční banky závazná a ne jen doporučující,“ upozorňuje Petra Horáková Krištofová.

Další náklad pro „hypotékáře“ představuje změna u daně z nabytí nemovitých věcí. Od listopadu loňského roku se totiž plátcem daně stává výhradně kupující, což znamená další čtyři procenta z ceny nemovitosti navíc, se kterými bude nutné počítat. Dohromady tedy budou muset lidé, kteří se chystají financovat bydlení hypotékou, počítat s tím, že budou muset vydat ze svého 14 % ceny nemovitosti. Daň z nabytí nemovité věci totiž odhadci do hodnoty nemovitosti v praxi nezapočítávají, obvykle ji tak nelze jednoduše financovat hypotečním úvěrem. „Jistou alternativou pro financování nemovitosti pomocí hypotéky a vlastních úspor může být třeba i kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření. I s tím vám rádi a zdarma pomohou naši vybraní hypoteční makléři,“ dodává Petra Horáková Krištofová.

Vhodných nemovitostí je málo

Další nepříjemností pro ty, kteří uvažují o vlastním bydlení, je paradoxně úspěšný loňský rok pro developery a realitní trh. Díky levným hypotékám se nemovitosti prodávaly v nebývalé míře a zvyšující poptávka způsobila nejenom naprostý nedostatek vhodných nemovitostí, ale také stále rostoucí ceny. Během posledních dvou let vzrostly ceny nemovitostí o více než pětinu. Přesto však realitní odborníci předpovídají, že by se nárůst cen měl do poloviny roku zpomalit či úplně zastavit. Kvůli horší dostupnosti hypoték pravděpodobně poklesne zájem o nemovitosti a tím pádem se růst cen zastaví. Jaká však bude skutečnost, ukáže teprve čas. 

Změní nový zákon hypoteční trh?

Jak již jsme psali, od prosince loňského roku se zásadně změnily podmínky poskytování spotřebitelských úvěrů včetně hypoték. Změna zákona přináší pro klienty větší ochranu a více práv, pro banky však více administrativy a zvýšení nákladů. Jednou z nesporně pozitivních změn pro klienty je možnost jednou za rok předčasně splatit až 25 % hypotečního úvěru bez sankcí, při úmrtí, dlouhodobé nemoci či invaliditě bude možné splatit celou hypotéku zcela zdarma. Zákon také zavádí strop na sankce za pozdní splátky hypoték. 

Naopak jistou nepříjemností pro nové klienty je nyní nová povinnost banky přísněji posuzovat úvěruschopnost klienta. „Pokud banka neprověří klienta dostatečně a on nebude schopný hypoteční úvěr řádně splácet, banka na to doplatí. Hypoteční smlouva se stane neplatnou, klient je pak povinen bance vrátit pouze poskytnutou jistinu podle svých možností navíc bez úroků a poplatků,“ vysvětluje Petra Horáková Krištofová a dodává, že většina bank kvůli tomu ruší poskytování hypoték bez prokazování příjmů a také omezuje hypotéky pro OSVČ, které se počítají z obratu v daňovém přiznání místo výpočtu ze základu daně. 
„Jak se všechny změny projeví v praxi a jak dalece zasáhnou do skutečného objemu poskytnutých hypoték v roce 2017, si zatím netroufám odhadovat. Mírné zvýšení úrokových sazeb hypoték v kombinaci s regulací však napovídá, že rekordní hypoteční rok 2016 letos překonán nebude,“ říká Pavel Bultas. 

 Zeptat se makléře