100% hypotéky skončily. Jak získat peníze na celou nemovitost

Česká národní banka vydala doporučení všem hypotečním bankám na českém trhu, aby od října letošního roku ukončily poskytování takzvaných stoprocentních hypoték.

Jedním z důvodů byl strach, aby klienti, kteří si půjčí peníze na celou hodnotu nemovitosti, své závazky zvládali splácet. I když se jedná pouze o doporučení, banky se jím začaly řídit a 100% hypotéku z nabídky již většinou vyškrtly.

Související články

Co obnáší hypotéka pro firmy

Hypotéka na chatu? Třetinu zaplatíte ze svého

FÉR hypotéka boduje

Místo 100 % hypotéky jen 95 %

Nyní místo 100 % hypotéky poskytují banky hypotéky maximálně na 95 % hodnoty nemovitosti (LTV), od dubna 2017 pak limit klesne na 90 %. Navíc pak ČNB doporučuje poskytovatelům hypoték, aby využili veškeré možné dostupné informace k tomu, aby identifikovali, zda úvěr, který poskytují žadateli, slouží k financování vlastnického bydlení nebo k nákupu nemovitosti jako investice. Pokud by banka vyhodnotila žadatele o hypotéku na investici jako rizikovějšího, měl by mít správně nárok na hypoteční úvěr v maximální výši 60 %.

Pomůže stavební spoření či jiný nezajištěný úvěr

I když se podle hypotečních makléřů toto omezení klientů nijak výrazně nedotkne, protože o stoprocentní hypotéku jich žádaly pouze jednotky procent, je možné i dnes financovat úvěrem celou hodnotu nemovitosti. Jak?
Představme si situaci, že kupujete byt za dva miliony korun. Nyní banky poskytnou hypotéku v maximální výši 1,9 milionu korun. Zbylých 100 tisíc korun musíte dodat ze svého. Jenže vy nemáte úspory žádné, co teď? „Určitě se poraďte se zkušeným hypotečním makléřem, řešení totiž existuje. A ne jedno, možností je víc,“ říká webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz Petra Horáková Krištofová a dodává, že dofinancovat chybějící úvěr je na hypotečním trhu již více let běžnou praxí.

Jednou z možností je zbylých pět procent hodnoty nemovitosti financovat nezajištěným úvěrem. Zkrátka vzít si v bance na úvěr 100 tisíc korun a v momentě, kdy budou připsány na váš účet, máte pro žádost o hypotéku dostatečnou hotovost. Některé banky, které poskytují hypotéky, mohou samy tuto možnost nabídnout. „Pozor však na to, abyste bance, kde budete žádat o hypotéku, nezatajili tuto půjčku. Pokud byste zalhali, banka na to stejně přijde a v jejích očích už nebudete věrohodní,“ varuje Petra Horáková Krištofová.

Další a i dříve často nabízenou možností je dofinancovat hypotéku úvěrem ze stavebního spoření.  Dofinancovávají se tak například i situace, kdy je odhadní cena nemovitosti nižší než kupní cena a klient nemá dost vlastních prostředků. Pak by mohl náš příklad na koupi bytu za dva miliony vypadat třeba takto: Cena bytu je dva miliony, ale odhadce stanoví jeho cenu na 1,8 milionu korun. Banka pak poskytne hypotéku ve výši 1,71 milionu korun. Abyste mohli byt zaplatit, potřebujete ještě 290 tisíc korun. A těch necelých 300 tisíc pak můžete pokrýt řádným úvěrem ze stavebního spoření, pokud již máte smlouvu o stavebním spoření delší dobu, případně překlenovacím úvěrem, pokud ještě nespoříte a požádáte o smlouvu novou.

Ať již využijete jakýkoli způsob dofinancování, je důležité, abyste měli dostatečné příjmy a finanční rezervu na to, abyste mohli v klidu oba úvěry splácet. Žádný solidní hypoteční makléř vám tuto možnost nenabídne, pokud si nebude jistý, že se při případném výpadku příjmu nedostanete do problému se splácením.

Také je nutné počítat s tím, že kombinace více úvěrů vyjde dráž, než když financujete pořízení nemovitosti pouze hypotékou. „Vždy by měl být v takovém případě co největší podíl hypotečního úvěru, alespoň 85 %. Jednak z důvodů co nejnižších nákladů pro klienta, ale také pro lepší schopnost splácet,“ dodává Petra Horáková Krištofová.

Pro mnohé klienty tak nakonec dofinancování může vyjít i levněji než dříve poskytovaná 100% hypotéka. Sazby u stoprocentní hypotéky byly zhruba o dvě procenta vyšší než u klasické hypotéky, tedy přibližně na úrovni úvěrů ze stavebního spoření. Pokud tedy budete financovat nemovitost kombinací 85% hypotéky a 15 % hodnoty nemovitosti úvěrem ze stavebního spoření, dostanete se prostým součtem na nižší měsíční splátky, než kdybyste si brali 100% hypotéku, protože vyšší sazbu budete mít pouze na 15 % z celkové částky.

 Požádat makléře o radu