Má smysl splatit hypotéku co nejdříve?

První myšlenka lidí, kteří žádají o hypotéku, je většinou se úvěru co nejrychleji zbavit. Tedy nastavit raději vyšší měsíční částku s co nejkratší dobou splácení. Důvod je nasnadě, nikdo nechce platit bance zbytečně úroky navíc. Je to však výhodné?

Pro někoho může, pro jiného však tato možnost představuje rizika. Určitě se vyplatí obě možnosti – splácet rychleji vyšší částku, nebo déle, ale zato měsíčně méně – důkladně promyslet.

Související články

Zájem o hypotéky je rekordní

Úrokové sazby hypoték rostou, stejně tak zájem klientů

Novinka od Air Bank – Jednoduchý a transparentní převod hypotéky

„Optimální délka splácení prakticky neexistuje, vždy záleží na konkrétní finanční a rodinné situaci každého klienta. Pro každého může být výhodné něco jiného, proto se určitě vyplatí poradit se předem se zkušeným hypotečním makléřem,“ říká Petra Horáková Krištofová, webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz. Navíc hypotéky jsou nyní hodně levné, je možné říci, že se šikovným makléřem lze získat sazbu pod dvě procenta ročně, takže se k možnosti pořídit si vlastní bydlení odhodlává stále více lidí. Když úroky porovnáme s průměrnými sazbami za spotřebitelské úvěry, které se pohybují kolem 8 % ročně, je hypotéka vlastně zadarmo. Průměrná úroková sazba byla v únoru podle Fincetrum Hypoindexu 2,02 %, v praxi, tedy skutečně poskytnuté hypotéky přes hypoteční makléře členy Asociace hypotečních makléřů, byly ještě nižší – Brokerindex vykázal hodnotu 1,94 % (více zde).

S čím je nutné počítat?

Jedna věc je levný úvěr, to hypotéka nyní splňuje, druhá délka splatnosti. A tady je dobré si uvědomit, že jde o úvazek na mnoho, leckdy i desítek, let, a tak se vyplatí předem počítat. Stačí na to matematika základní školy, v úvahu je však potřeba vzít i trochu životních zkušeností, protože za deset let může být finanční situace docela jiná, než dnes. A s tím dokáže právě dobře pomoci dobrý hypoteční makléř. I on samozřejmě chápe, že nikdo nechce splácet celý život a také, že čím delší dobu se úvěr splácí, tím zaplatí klient bance celkem více peněz.

Jak tedy nastavit délku splácení? V první řadě je dobré počítat s tím, že splátka hypotéky výrazně ovlivní životní úroveň klienta. Aby se výrazně nesnížila, neměla by splátka převýšit 40 % průměrného dlouhodobého výdělku.

Pamatujte na zadní kolečka

Kdo si nastaví splátku hypotéky tak, že je na konci měsíce na účtu na nule či dokonce v debetu, mohl by být v budoucnu hodně nepříjemně překvapený. Co když v průběhu splácení přijde o práci? Nebo dlouhodobě onemocní? Zkrátka během let se může stát leccos, co ovlivní příjmy a tím pádem ohrozí splácení úvěru. „I s tím je nutné počítat, proto by v rodinném rozpočtu měl být prostor i na nenadálé situace a raději nastavit splátku hypotéky tak, abyste měli alespoň nějaké rezervy. I když jsou teď úroky na vkladech a spořicích účtech mizerné, je lepší peníze navíc uložit, než si pak draze půjčovat na splátky, na které nebudete mít,“ radí Petra Horáková Krištofová. A navíc, půjčovat si na zaplacení další půjčky je slušně vydlážděná cesta do dluhové spirály, ze které je návrat hodně bolestný.

Jednou z možností, jak si splácení pojistit, je také uzavřít pojištění proti neschopnosti splácet. Pojistka sice splátku trvale navýší, ale pro lidi, kteří nejsou schopni spořit či investovat volné peníze, může být jistou záchranou.

Abyste nezvolili špatně, zkuste si předem spočítat měsíční splátky na naší hypoteční kalkulačce. „Prodloužení či zkrácení doby splatnosti je zpravidla možné, ale je to zásah do úvěrové smlouvy, který banky řeší dodatkem ke smlouvě. A za ten si pak účtují poplatek, který může být i v řádu desítek tisíc korun,“ upozorňuje Petra Horáková Krištofová. Bez poplatku lze změnit dobu splatnosti či mimořádnou splátku na konci fixace. Proto je dobré vše spočítat raději předem a poradit se s odborníky.

 Požádat makléře o radu