Uvažujete o hypotéce? Na co byste neměli zapomenout

Jestli přemýšlíte o vlastním bydlení a budete jeho pořízení řešit úvěrem, čeká na vás výběr banky, která hypotéku poskytne. Jako první vás asi napadne úroková sazba. Ta však není nejdůležitější. Podle čeho vybírat?

„Úroková sazba by měla být jen jedním z parametrů, podle kterého bychom měli posuzovat, zda je hypotéka pro nás výhodná,“ upozorňuje webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz Petra Horáková Krištofová a dodává, že celkovou cenu hypotéky ovlivňuje celá řada parametrů, na které je dobré se ptát.

Související články

Proč mi zamítli hypotéku?

O nejvyšší hypotéky žádají rodiny s více dětmi

Novinka od Air Bank – Jednoduchý a transparentní převod hypotéky

Poplatky, poplatky a ještě jednou poplatky

První částka, kterou zaplatíte, je poplatek za vyřízení úvěru. A ten mají banky různý, pohybuje se v řádu tisíců korun. Některé banky tento poplatek i odpouštějí, většinou v rámci nějaké akční nabídky. Další částka, se kterou je třeba počítat, je měsíční poplatek za správu úvěrového účtu, zpravidla ve výši 150 korun. I tento poplatek již mnohé banky ze své nabídky stáhly, proto je dobré se zajímat. K tomuto poplatku nezřídka přibude i poplatek za měsíční vedení účtu, pokud banka tento účet vyžaduje. Další suma vydaná navíc je za ocenění hodnoty nemovitosti. Některé banky vyžadují ocenění znalcem, jiné si dělají odhad samy, téměř vždy však za to zaplatíte, opět několik tisícovek. Pokud budete čerpat hypotéku na výstavbu, pravděpodobně se nevyhnete poplatku za postupné čerpání úvěru.
Suma sumárum, za vyřízení a „provoz“ hypotéky tak můžete zaplatit navíc několik tisíc, několik desítek tisíc, ale také třeba nic. S nejvýhodnější nabídkou vás tak mohou nejlépe seznámit zkušení hypoteční makléři, které mají přehled, co která banka vyžaduje a aktuálně nabízí.

Změna smlouvy za provozu

Uzavřením smlouvy ale „navícové“ náklady nekončí. Hypotéka je závazek na mnoho i desítek let a nikdo neví, co se může v průběhu doby stát. Třeba budete chtít ve smlouvě upravit podmínky splácení během fixace. A taková změna zase něco stojí. Poplatky se pohybují od koruny až po několik tisíc. Mohou však být i nulové, zase záleží na té které bance.
Stát se může také jiná situace, vyhrajete ve sportce, budete dědit. Zkrátka přijdete k větší sumě peněz a chtěli byste bance poslat mimořádnou splátku. A to není zadarmo. Připravte se na to, že si banka zpravidla naúčtuje sankci, většinou vypočítanou jako určité procento ze zbývající jistiny.
A na takové situace je dobré být připraven předem. Hypoteční makléři jsou zkušení, znají chování bank v těchto případech, a tím pádem umí poradit a pomoci vybrat tu nejvýhodnější banku.

Aby banka půjčila dost

Sazby a poplatky jsou jen částí toho, po čem pátrat při výběru té nejvýhodnější hypotéky. Důležité je, aby banka vůbec úvěr poskytla. A to z porovnávacích hypotečních kalkulaček nevyčtete. Každá banka si žadatele pořádně proklepne a parametry bonity jsou různé.
Všechny chtějí znát finanční situaci žadatele, ale například kolik musí vydělávat, posuzují banky různě. Stejně tak se staví různě k věku žadatele, jeho rodinnému stavu, zda je zaměstnaný či podniká, kolik má dětí a podobně. Na tom všem závisí, zda banka vůbec úvěr poskytne, a pokud ano, tak kolik půjčí. Postupy bank se velmi liší, může se tedy stát, že u jedné banky žadatel neuspěje vůbec, u jiné ano, ale za horších podmínek, než u banky další.
Schválená částka úvěru se může lišit až o stovky tisíc korun. A to je právě práce pro dobrého hypotečního makléře, který klientovi zvládne vybrat tu nejlepší nabídku a ušetří ho běhání od banky k bance.

Rychlost především

Všechny dokumenty už máte pohromadě, ale jak dlouho bude trvat vyřízení hypotéky? Zde nastupuje lidský faktor. Může se stát, že banka vyhlásí nějakou naprosto neodolatelnou akci, a pak kvůli velkému zájmu klientů nestíhá vyřizovat žádosti včas. A to může zvláště u refinancování, kde jde o čas, mnohým klientům zamotat hlavu. Zdržení schvalovacího procesu však může nastat i z jiných důvodů, proto je výhodné svěřit vyřizování hypotečnímu makléři, který i v situaci, kterou neovlivní, dokáže rychle najít vhodnou alternativu.

Pozor na podmínky čerpání

A ještě jedna věc, na kterou byste se měli zeptat předem. Jaké má banka podmínky pro uvolňování peněz. I tady jsou rozdíly. Do problémů se mohou dostat především ti, kteří si chtějí půjčit peníze na nemovitost, která ještě není hotová. Stavební firma chce zpravidla co nejvíce peněz předem a banka zase nechce všechny peníze uvolnit, protože ještě není na co. Neměla by v případě problémů se splácením co zpeněžit. „Sladit výstavbu s čerpáním není jednoduché, proto doporučuji obrátit se na zkušeného hypotečního makléře, který má přesný přehled o bankách, které financování výstavby opravdu umí,“ dodává Petra Horáková Krištofová.

 Požádat makléře o radu